Pagar.me vs HeroPay: o gateway da Stone para e-commerce ou a API para quem constrói produto digital

O Pagar.me é a melhor escolha para e-commerce que vende no site e na loja física, precisa de split maduro para marketplace e quer receber o cartão em 1 dia dentro do grupo Stone. O HeroPay é a melhor escolha para quem constrói produto digital (SaaS, micro-SaaS, app, plataforma, infoproduto) e quer Pix e boleto a R$ 0, cartão a 3,49% em até 12x, Pix também na assinatura e um checkout pronto com mais de 40 recursos de conversão. Em setembro de 2026, o site do Pagar.me abre com "Pagar.me agora é Stone" e publica em pagar.me/ofertas o plano Essencial: cartão de crédito a 4,19% à vista, Pix a 0,99%, boleto a R$ 1,99 e recebimento da venda em 1 dia. O plano Flex, que é onde estão o split de pagamentos e a multiadquirência, tem taxas sob consulta com o time comercial. Esta página compara os dois com fonte oficial e data, faz a conta em reais, mostra com clareza onde o Pagar.me é melhor (inclusive o recebimento do cartão em 1 dia) e explica o que muda no código para migrar da API v5.

Pagar.me ou HeroPay: qual escolher?

Os dois são gateways de pagamento com API, mas nasceram para operações diferentes e hoje estão indo para lados diferentes.

Escolha o Pagar.me se você tem um e-commerce com catálogo, frete e, muitas vezes, loja física; usa uma plataforma como VTEX, Shopify, Nuvemshop, WooCommerce ou Adobe Commerce (Magento); opera um marketplace que precisa cadastrar sellers, fazer prova de vida e dividir cada pedido entre vários recebedores; ou quer o dinheiro do cartão em 1 dia sem contratar antecipação à parte. Nesses casos, a estrutura do grupo Stone (maquininha, Conta PJ, crédito, antifraude incluso) pesa a favor.

Escolha o HeroPay se você está construindo um produto digital e o pagamento acontece dentro de uma jornada de compra: anúncio, página, checkout, acesso liberado por webhook. Aí o que decide é conversão (parcelamento em 12x, 2 cartões, preço especial no Pix, order bump, upsell one-click, recuperação de carrinho), custo do Pix e do boleto (R$ 0), recorrência que aceita Pix e integração sem atrito (sandbox sem homologação, webhooks assinados e Claude, ChatGPT, Cursor, Lovable e outros gerando o código certo pelo llms.txt).

Use os dois se você tem as duas operações: a loja física e o e-commerce de catálogo no Pagar.me e Stone, o produto digital ou a assinatura no HeroPay. As APIs convivem no mesmo backend.

Quanto o Pagar.me cobra? (tabela de taxas lado a lado)

Verificado em 23 de setembro de 2026 na página oficial de ofertas do Pagar.me (tabela "Taxas por número de parcelas" do plano Essencial). O percentual do Pagar.me incide sobre o valor da venda e a página informa recebimento em 1 dia; por isso o parcelado dele sobe tanto: nossa leitura é que o custo de receber tudo em 1 dia está embutido no percentual, mas a página não detalha a composição. O Pagar.me também informa que, para novos vendedores, o pagamento pode ser retido por até 30 dias em análise. Clientes com contrato próprio veem as taxas no painel (Configurações, Taxas e serviços). Valores mudam; confira a fonte antes de decidir.

Três leituras rápidas da tabela:

1. No Pix e no boleto o HeroPay é mais barato em qualquer valor. No Pagar.me o Pix é percentual: numa venda de R$ 1.000, são R$ 9,90. No HeroPay, R$ 0.
2. No cartão à vista, o HeroPay cobra menos em qualquer ticket. Nenhum dos dois tem tarifa fixa no cartão, e o percentual do HeroPay é 0,70 ponto menor. O que o Pagar.me entrega em troca é o prazo: o dinheiro em 1 dia.
3. No parcelado, os números não são comparáveis de forma direta. O Pagar.me Essencial te paga tudo em 1 dia; o HeroPay libera o cartão em D+30. A seção a seguir faz a conta com e sem prazo.

Pagar.me vs HeroPay na conta em reais

Cenário padrão: assinatura de R$ 1.000 por mês

Custo por cobrança = valor × percentual (nenhum dos dois cobra tarifa fixa no cartão). Assinatura no cartão é cobrada como venda à vista a cada ciclo.

Com 100 clientes nesse plano pagando no cartão (R$ 100 mil de receita recorrente mensal), o HeroPay custa R$ 41.880 por ano e o Pagar.me Essencial R$ 50.280: R$ 8.400 por ano a menos no HeroPay. Se esses clientes pagassem no boleto, a diferença seria de R$ 2.388 por ano; no Pix, o Pagar.me simplesmente não oferece a opção na assinatura.

Mas e o prazo? A conta honesta do recebimento

A diferença acima vale se você pode esperar o dinheiro do cartão. No HeroPay, a venda no cartão fica disponível em 30 dias após a aprovação (D+30), conforme a documentação. Para ter os mesmos R$ 1.000 antes disso, você antecipa, e o custo exato aparece na simulação (API ou painel) antes de você confirmar. O saque não tem tarifa.

Traduzindo: se o seu caixa aguenta o prazo de liquidação, o HeroPay é mais barato; se você precisa do dinheiro do cartão no dia seguinte em toda venda, o Pagar.me Essencial já embute esse recebimento no preço, e a conta só fecha a favor do HeroPay se o custo simulado da antecipação ficar abaixo de R$ 7,00 por venda de R$ 1.000. A antecipação do HeroPay serve para uso pontual e calculado, e a API simula o custo antes de você confirmar (/antecipacao).

Cenário micro-SaaS: assinatura de R$ 49 por mês

Em ticket baixo, o percentual menor do HeroPay continua valendo, porque nenhum dos dois cobra tarifa fixa no cartão.

Com todos no cartão, o HeroPay economiza R$ 34,30 por mês nesse ticket. Cada assinante que passa para Pix Automático ou boleto aumenta a diferença, o que é comum em assinatura brasileira de ticket baixo. Como no cenário anterior, a conta vale para quem aguenta o prazo do cartão.

Cartão à vista: existe ponto de equilíbrio?

Na taxa da transação, não. Nenhum dos dois cobra tarifa fixa no cartão, e a diferença é 4,19% × V menos 3,49% × V, ou seja, 0,70% × V, sempre a favor do HeroPay.

Compara só a taxa da transação, sem prazo de recebimento. No Pagar.me Essencial o dinheiro cai em 1 dia; no HeroPay, no prazo padrão de liquidação sem antecipação.

E o parcelado?

Numa venda de R$ 1.000 em 12x com juros absorvidos pelo vendedor, o Pagar.me Essencial cobra 20,95%, ou R$ 209,50, e paga o valor em 1 dia. No HeroPay a taxa da transação é 3,49% (R$ 34,90) em qualquer parcelamento. A taxa de parcelamento é 2,29% e você escolhe: repassa ao comprador (o padrão, com repasse automático, e você recebe 20% dessa taxa) ou absorve para vender em 12x sem juros, e aí ela soma ao seu custo. Com os juros do parcelamento repassados ao comprador, o seu custo fica em R$ 34,90 contra R$ 209,50; para comparar com o 12x sem juros do Pagar.me, some a taxa de parcelamento: 3,49% + 2,29% = 5,78%, ou R$ 57,80, contra R$ 209,50 (docs.heropay.tech/fees). Faça a conta com os seus números na calculadora.

E a aprovação?

Taxa é só metade da conta. O cartão no HeroPay aprova 93% ou mais das tentativas, contra cerca de 85% da média do mercado. Em R$ 100 mil de vendas no cartão, cada ponto de aprovação vale R$ 1.000 por mês. O Pagar.me não publica taxa de aprovação, mas documenta ferramentas que ajudam nela (3DS, token de bandeira, Card Updater, programa de retentativa das bandeiras e, no Flex, multiadquirência). Não dá para comparar direto: teste os dois com o seu tráfego e meça.

O Pagar.me tem checkout, split e Pix na assinatura? (tabela de recursos)

Verificado em 23 de setembro de 2026. Fontes Pagar.me: ofertas e taxas, Checkout, contexto de IA do checkout, llms.txt, SKILL de recorrência, autenticação, webhooks, eventos, configurar webhook, split e recebedores, mudanças da API. "Não encontrado na documentação" significa que procuramos no índice público (llms.txt) e nas páginas de checkout e não achamos; se o Pagar.me lançar, atualizamos. Recursos do checkout HeroPay: /checkout.

Por que o checkout pesa tanto para quem vende produto digital?

O Checkout Pagar.me foi feito para e-commerce: carrinho com itens, frete, dados do comprador, logo e cores da loja. É ótimo quando o cliente já escolheu o produto na vitrine. Para quem vende dentro de um funil, a página de pagamento é onde a venda se ganha ou se perde, e aí entram os recursos que o mercado de produto digital usa para converter: preço especial à vista no Pix, 2 cartões para passar compra alta sem estourar limite, Parcelamento Inteligente, order bump de até 5 produtos, upsell one-click sem redigitar cartão, cronômetro de escassez, prova social, carrinho abandonado em 15 minutos e Meta CAPI deduplicado para o anúncio otimizar certo. No HeroPay isso é configuração. Construir por cima de uma API de gateway é projeto de meses. A lista completa está em /checkout.

E a diferença na integração?

As duas APIs são REST, cobram em centavos e têm ambiente de teste. As diferenças práticas: no HeroPay cada entrega de webhook vem assinada com HMAC SHA-256 do corpo bruto, então você prova que o evento veio do HeroPay e não foi alterado; no Pagar.me a autenticação do webhook é opcional e a documentação não descreve assinatura do corpo. No HeroPay você vai pro ar trocando a chave, sem fila de homologação; no Pagar.me as chaves de produção dependem da aprovação da conta. E o Pagar.me está no meio de uma mudança de contrato nos endpoints financeiros (recebíveis, saldo, antecipações, liquidações e recebedores), em vigor desde 28 de agosto de 2026 com janela de 45 dias para adequação: se você integra esses endpoints, revise antes de migrar para qualquer lado. Veja /desenvolvedores e /webhooks.

Onde o Pagar.me é melhor que o HeroPay?

Esta seção existe porque um comparativo que só elogia um lado não serve para decidir. O Pagar.me é melhor nestes casos, e em alguns deles por muito:

1. Receber o cartão em 1 dia. No plano Essencial, o dinheiro da venda cai em 1 dia sem contratar nada à parte. No HeroPay, o cartão fica disponível em D+30 e, para receber antes, você antecipa com o custo exato simulado antes de decidir. Numa venda de R$ 1.000 que você precisa receber já, o Pagar.me cobra R$ 41,90 com o recebimento embutido; no HeroPay são R$ 34,90 mais o custo de antecipação que a simulação devolver.

2. Split para marketplace de verdade. Recebedores cadastrados por API, prova de vida (KYC) de sellers, quem assume o chargeback (liable) e quem paga a taxa (charge_processing_fee) configurados por recebedor, adequação às regras de subcredenciador do Banco Central e conector de marketplace na VTEX. O HeroPay tem split percentual para coprodução e afiliação, mas não cria recebedores nem regras por API hoje. Atenção: no Pagar.me, o split está no plano Flex, com taxa sob consulta.

3. Loja física e online no mesmo grupo. Maquininha Stone, Conta PJ Stone, crédito Stone e o gateway online sob a mesma empresa, com conciliação num lugar só. O HeroPay não tem maquininha.

4. Plataformas de e-commerce prontas. Módulos e apps oficiais para Adobe Commerce (Magento), Shopify, VTEX, Nuvemshop e WooCommerce, e integração com mais de 100 plataformas. Se a sua loja roda numa delas, você liga o Pagar.me sem escrever código.

5. Parcelamento acima de 12x. O Essencial parcela em até 21x. O HeroPay vai até 12x.

6. Recorrência com trial e cobrança por uso. O Pagar.me tem trial_period_days no plano, cobrança pré-paga, pós-paga ou em dia fixo, e eventos de uso (usage) para cobrar por consumo. O HeroPay não tem período de teste nem cobrança por uso na v1.

7. Mais meios e mais ferramentas de autorização. Cartão de débito, voucher, cartão private label, 3DS, token de bandeira, Card Updater, multiadquirência no Flex e API de disputas com envio de evidências.

8. Escala e marca. Faz parte do grupo Stone, uma das maiores empresas de pagamento do país, com antifraude Stone incluso no Essencial e anos de integrações rodando em grandes varejistas.

9. Contexto de IA publicado. O Pagar.me publica llms.txt e arquivos de contexto prontos para Claude Code, Codex, Cursor e Copilot no checkout. Nesse quesito ele não está atrás do HeroPay, que também publica llms.txt e documentação pensada para a IA gerar a integração; o MCP server do HeroPay está em desenvolvimento.

Fora desses casos, para quem vende dentro de um produto digital, com Pix relevante no mix, assinatura que precisa aceitar Pix, cartão em qualquer ticket e caixa que aguenta o prazo do cartão, a conta e os recursos favorecem o HeroPay.

Como migrar do Pagar.me para o HeroPay? (o que muda no código)

A migração mais comum não é trocar tudo: é tirar do Pagar.me a venda do produto digital e manter o resto. Se você usa Stone na loja física ou split de marketplace no Pagar.me, pode continuar. O que muda é onde o cliente do produto digital paga.

Authorization: Bearer {seu-token}
Accept: application/vnd.herospark.com; version=1

const auth = "Basic " + Buffer.from(process.env.PAGARME_SECRET_KEY + ":").toString("base64");
const headers = { Authorization: auth, "Content-Type": "application/json" };

const plan = await fetch(`${process.env.PAGARME_BASE_URL}/plans`, {
  method: "POST",
  headers,
  body: JSON.stringify({
    name: "Plano Pro mensal",
    currency: "BRL",
    interval: "month",
    interval_count: 1,
    billing_type: "prepaid",
    payment_methods: ["credit_card", "boleto"],
    items: [{ name: "Plano Pro", quantity: 1, pricing_scheme: { price: 100000 } }],
  }),
}).then((r) => r.json());

const link = await fetch(`${process.env.PAGARME_BASE_URL}/paymentlinks`, {
  method: "POST",
  headers,
  body: JSON.stringify({
    type: "subscription",
    payment_settings: { accepted_payment_methods: ["credit_card", "boleto"] },
    cart_settings: { recurrences: [{ plan_id: plan.id, start_in: 1 }] },
  }),
}).then((r) => r.json());
return res.redirect(link.url);

const resp = await fetch("https://api.heropay.tech/payment_links", {
  method: "POST",
  headers: {
    Authorization: `Bearer ${process.env.HEROPAY_TOKEN}`,
    Accept: "application/vnd.herospark.com; version=1",
    "Content-Type": "application/json",
  },
  body: JSON.stringify({
    payment_link: {
      name: "Plano Pro mensal",
      price_cents: 100000,          // R$ 1.000,00 em centavos, igual ao Pagar.me
      period: "monthly",            // omita para pagamento único
      frequency_type: "unlimited",
      max_installments: 1,
      absorbs_fees: false,
      src: "migracao-pagarme",      // volta em cart.src em todos os webhooks
    },
  }),
});
const { data } = await resp.json();
return res.redirect(data.offer.url);

Checklist de migração Pagar.me para HeroPay

Criar conta e token no sandbox · mapear planos e links de assinatura do Pagar.me para links do HeroPay (valor em centavos, igual) · trocar POST /plans + POST /paymentlinks por POST /payment_links · decidir o que fazer com trial_period_days · registrar um webhook por gatilho e validar HMAC · traduzir os handlers pela tabela de equivalência · trocar estorno e cancelamento · testar Pix, boleto, cartão e Pix Automático no sandbox · rever o fluxo de caixa com o prazo do cartão (30 dias ou antecipação) · trocar chave e URL para produção · migrar assinaturas por renovação · desligar a cobrança antiga depois de um ciclo limpo.

Comece pelo sandbox

Crie a conta, gere o token e teste Pix, boleto, cartão parcelado e Pix Automático no sandbox, idêntico à produção. Quando estiver pronto, troque a chave e vá pro ar.

Criar conta sandbox · Ler a documentação

Continue lendo

• Preços do HeroPay: a tabela completa e a calculadora.
• Asaas vs HeroPay: o comparativo com a conta PJ que cobra.
• iugu vs HeroPay: o comparativo com a plataforma de recorrência enterprise.
• Stripe vs HeroPay: o comparativo com o gateway global.
• Melhores gateways de pagamento: oito opções comparadas por perfil.
• Checkout: os 40+ recursos de conversão.
• Pix Automático e assinaturas: recorrência em cartão, boleto e Pix.
• Antecipação: quanto custa receber o cartão antes.
• Split de pagamentos e webhooks.
• Desenvolvedores e IA e llms.txt: integrar com Claude, ChatGPT, Cursor, Lovable e outros.
• Glossário: Pix Automático, antecipação, MDR, 2 cartões e outros termos.

Fontes e verificação

Dados do Pagar.me coletados nas páginas oficiais em 23 de setembro de 2026: site institucional · ofertas e taxas · llms.txt · Checkout · conecte o checkout usando IA · SKILL de cobrança recorrente · SKILL de cobrança pontual · autenticação · chaves de acesso · webhooks · eventos de webhook · recebedores · mudanças da API · migração obrigatória da API Stone · central de ajuda: webhooks. Dados do HeroPay: preços, antecipação e documentação. Declaração de interesse: esta página é mantida pelo HeroPay, e é por isso que todo número do concorrente tem fonte linkada e data, e que a seção "Onde o Pagar.me é melhor" é a mais longa da página. Encontrou algo desatualizado? Avise e corrigimos com registro da data.