Pix Automático: assinatura sem cartão e sem churn involuntário

Pix Automático é a modalidade do Pix, criada pelo Banco Central e no ar desde 16 de junho de 2025, em que o cliente autoriza uma única vez no app do banco e as cobranças recorrentes seguintes são debitadas da conta dele automaticamente, sem cartão e sem pagar QR Code todo mês. No HeroPay, você liga o Pix Automático em qualquer assinatura criada pelo link de pagamento (POST /payment_links com period e "pix" em payment_methods), para SaaS, mensalidades, clubes e mentorias. A taxa é R$ 0 por cobrança, sem mensalidade e sem ativação.

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O que é Pix Automático?

É um serviço de pagamento em que o banco do cliente inicia um Pix a partir da conta dele, de forma automática, com base nas instruções de cobrança enviadas pela empresa, desde que o cliente tenha dado uma autorização prévia e específica para isso. A definição é do próprio Banco Central, no FAQ oficial do Pix Automático (item 1.1).

A regra está no Regulamento do Pix, ajustado pela Resolução BCB nº 402, e nas Instruções Normativas BCB nº 511, 512 e 513, de 30 de agosto de 2024. O lançamento aconteceu em 16 de junho de 2025 (Agência Brasil, 04/06/2025). Na época, o Banco Central estimou que 60 milhões de brasileiros sem cartão de crédito passariam a ter acesso a serviços por assinatura.

Os pontos que importam para quem cobra:

• Quem paga: qualquer pessoa com conta que tenha Pix. Não paga tarifa, por regra do BC.
• Quem recebe: pessoa jurídica com CNPJ ativo, cobrando algo periódico (semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual). Não vale para cobrança avulsa nem para transferência entre pessoas físicas.
• Autorização: uma vez, no app do banco, com valor, periodicidade e vigência visíveis. O cliente pode fixar um valor máximo por cobrança.
• Aviso prévio: a cobrança chega ao banco do cliente entre 10 e 2 dias antes do débito, e o banco avisa o cliente para ele conferir.
• Cancelamento: o cliente cancela a autorização a qualquer momento no menu Pix Automático do app. Um débito específico já agendado pode ser cancelado até as 23h59 da véspera.

Qual a diferença entre Pix Automático, Pix Agendado e débito automático?

A diferença é quem controla a cobrança. No Pix Agendado, o cliente programa cada envio. No débito automático, a empresa precisa de convênio com o banco do cliente. No Pix Automático, a empresa envia a cobrança e o banco debita, dentro da autorização que o cliente deu.

Regras do Pix Automático e do Pix Agendado: FAQ Pix Automático do Banco Central (itens 1.6, 2.8 e 6.6). Verificado em setembro/2026. Taxas do HeroPay: /precos.

O Pix Agendado recorrente é bom para o cliente pagar o aluguel de um amigo; para você ele é frágil, porque o cliente cancela ou esquece de ajustar sem você saber. O débito automático tradicional nunca chegou à maioria das empresas pequenas porque exige convênio banco a banco. O Pix Automático tira os dois problemas: a cobrança é sua e o banco é qualquer um.

Por que o Pix Automático reduz o churn involuntário?

Porque elimina as causas de falha que só existem no cartão. Churn involuntário é o cliente que queria continuar pagando e sai porque a cobrança falhou: cartão vencido, cartão bloqueado depois de uma fraude, plástico trocado pelo banco, limite estourado no fim do mês. Nenhuma dessas causas existe no Pix Automático, porque o débito sai da conta do cliente e a autorização não tem data de validade.

Dois outros efeitos contam a seu favor:

1. Você alcança quem não tem cartão. Quem não tinha como assinar seu produto, a não ser pagando QR Code todo mês e lembrando da data, agora assina com a mesma facilidade de um cartão.
2. Some o "esqueci de pagar". No Pix avulso mensal, cada renovação depende de o cliente abrir o e-mail, copiar o código e pagar. No Pix Automático, a renovação acontece sem ele fazer nada.

Honestidade: o Pix Automático não zera falha de cobrança. Se o cliente não tiver saldo nem limite no dia, o débito não sai. A regra do BC obriga o banco do cliente a tentar de novo entre 18h e 21h do mesmo dia, depois de avisar o cliente para recompor o saldo, e permite novas tentativas nos 7 dias seguintes se a autorização previr (FAQ BC, itens 4.11 e 4.13). Uma cobrança que falhou não cancela a autorização: o próximo ciclo segue normalmente.

Como funciona o Pix Automático no HeroPay?

Do ponto de vista do dinheiro, em cinco passos:

1. Você cria a assinatura. Uma chamada POST /payment_links com period e "pix" em payment_methods devolve a URL do checkout.
2. O cliente paga a primeira mensalidade e autoriza as próximas. No checkout, ele escolhe Pix, lê o QR Code (ou usa o copia e cola) e confirma no app do banco a autorização do Pix Automático, que mostra valor, periodicidade e a opção de definir um valor máximo.
3. O dinheiro cai e a assinatura ativa. O primeiro Pix entra no seu saldo HeroPay na hora, sem taxa, e você recebe os webhooks spark_payment_confirmed e subscription_activate.
4. Nos ciclos seguintes, a cobrança vai sozinha. O HeroPay envia a instrução ao banco do cliente dentro da janela de 10 a 2 dias antes do vencimento, o banco agenda e avisa o cliente. No dia, o débito acontece e você recebe spark_payment_confirmed e subscription_update.
5. Se a assinatura for cancelada, você fica sabendo. Cancelamento por você na API, por estorno, chargeback ou limite de atrasos chega como subscription_cancel, e você suspende o acesso sem polling. Se o cliente revogar a autorização no app do banco, as cobranças seguintes deixam de ser debitadas.

A jornada do comprador, passo a passo

O que o seu cliente vê, do clique ao débito do terceiro mês:

1. Clica em "Assinar" no seu site ou app e cai no checkout HeroPay.
2. Preenche nome, e-mail e CPF e escolhe Pix como forma de pagamento.
3. Abre o app do banco e lê o QR Code (ou cola o código Pix copia e cola). Qualquer leitor de QR Code Pix funciona.
4. Confere a tela de autorização: o nome da sua empresa, o valor, a periodicidade (por exemplo, mensal) e um aviso claro de que está autorizando os pagamentos futuros. Pode definir um valor máximo.
5. Confirma no app do banco. Paga a primeira mensalidade e deixa as próximas autorizadas.
6. Recebe acesso na hora, porque o seu sistema liberou ao receber o webhook.
7. Uns dias antes de cada renovação, recebe do próprio banco o aviso do débito agendado.
8. No dia do vencimento, o débito acontece sem ele fazer nada. Se quiser sair, cancela no menu Pix Automático do app do banco, sem falar com você.

Na prática, por código

Três chamadas: criar a assinatura com Pix, escutar os eventos, cancelar quando precisar. Headers de sempre: Authorization: Bearer <jwt> e Accept: application/vnd.herospark.com; version=1 (autenticação).

curl -X POST "https://api.beta.heropay.tech/payment_links" \
  -H "Authorization: Bearer $HEROPAY_JWT_TOKEN" \
  -H "Accept: application/vnd.herospark.com; version=1" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "payment_link": {
      "name": "Plano Pro mensal",
      "description": "Assinatura mensal do Plano Pro",
      "price_cents": 9700,
      "absorbs_fees": true,
      "period": "monthly",
      "frequency_type": "unlimited",
      "payment_methods": ["pix", "credit_card"],
      "src": "site-planos"
    }
  }'

{
  "message": "Payment link created successfully",
  "data": {
    "id": 214,
    "name": "Plano Pro mensal",
    "description": "Assinatura mensal do Plano Pro",
    "price_cents": 9700,
    "absorbs_fees": true,
    "max_installments": 1,
    "period": "monthly",
    "frequency_type": "unlimited",
    "frequency_limit": null,
    "overdue_type": "none",
    "overdue_limit": null,
    "public_id": "3b9d6c1e-52a4-4f0e-9a7d-2c8e1f4b6a90",
    "offer": {
      "id": 7120,
      "kind": "payment_link",
      "url": "https://pay.beta.herospark.com/3b9d6c1e-52a4-4f0e-9a7d-2c8e1f4b6a90-7120?src=site-planos",
      "accepted_payment_methods": ["pix", "credit_card"]
    },
    "created_at": "2026-09-23T10:07:01.929-03:00",
    "updated_at": "2026-09-23T10:07:01.929-03:00"
  }
}

for trigger in subscription_activate spark_payment_confirmed subscription_update subscription_cancel; do
  curl -X POST "https://api.beta.heropay.tech/webhook" \
    -H "Authorization: Bearer $HEROPAY_JWT_TOKEN" \
    -H "Accept: application/vnd.herospark.com; version=1" \
    -H "Content-Type: application/json" \
    -d "{
      \"webhook\": {
        \"trigger\": \"$trigger\",
        \"webhook_url\": \"https://seuapp.com/webhooks/heropay\",
        \"request_method\": \"post\"
      }
    }"
done

# assinaturas (vendas recorrentes) da conta
curl "https://api.beta.heropay.tech/sales/recurring" \
  -H "Authorization: Bearer $HEROPAY_JWT_TOKEN" \
  -H "Accept: application/vnd.herospark.com; version=1"

# cancelar uma assinatura ativa
curl -X POST "https://api.beta.heropay.tech/recurring_payment/cancel" \
  -H "Authorization: Bearer $HEROPAY_JWT_TOKEN" \
  -H "Accept: application/vnd.herospark.com; version=1" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{ "recurring_payment": { "recurring_payment_id": 3020 } }'

Por prompt, com a sua ferramenta de IA

Cole https://heropay.tech/llms.txt na conversa com Claude, ChatGPT, Cursor, Lovable e outros, e a ferramenta passa a conhecer a API do HeroPay a partir das docs abertas. Aí você pede a mesma assinatura em português:

Com base em https://heropay.tech/llms.txt, escreva o código que cria uma assinatura mensal de R$ 97 chamada "Plano Pro", aceitando Pix Automático e cartão, sem limite de ciclos, com src "site-planos", e cadastra webhooks de subscription_activate, spark_payment_confirmed e subscription_cancel para https://seuapp.com/webhooks/heropay.

O código gerado usa as mesmas chamadas desta página: POST /payment_links e POST /webhook. A chave de API fica no seu ambiente (variável HEROPAY_JWT_TOKEN), nunca colada no chat. Um MCP server oficial está em desenvolvimento; até lá, llms.txt, docs e API REST são o caminho que funciona hoje.

Casos de uso, com a conta em reais

Comparação só da tarifa por cobrança no HeroPay: Pix Automático R$ 0; cartão recorrente 3,49% (preços).

SaaS e micro-SaaS: plano de R$ 97 por mês

No cartão, cada renovação custa R$ 3,39 de tarifa (3,49% de R$ 97). Com 500 assinantes, são R$ 20.340,00 por ano. Se esses mesmos 500 assinam por Pix Automático, a tarifa é R$ 0. Na prática você oferece os dois no checkout: quem prefere cartão continua no cartão, e cada cliente que escolhe Pix Automático deixa de gerar R$ 40,68 de tarifa por ano e de correr risco de cartão vencido. Veja como o SaaS pluga tudo em /solucoes/saas.

Mensalidade de escola, academia ou curso: R$ 150 por mês

É o caso que o Banco Central tinha em mente: público grande, muita gente sem cartão ou com limite apertado, e mensalidade que precisa cair todo mês. No cartão, a tarifa seria de cerca de R$ 5,24 por mensalidade; com 200 alunos, R$ 12.576 por ano. No Pix Automático, R$ 0, e o aluno sem cartão finalmente paga no automático em vez de receber um boleto por mês.

Mentoria de 12 meses: R$ 1.000 por mês

Ticket alto é onde a tarifa em porcentagem mais pesa. No cartão, cada parcela da mentoria custa R$ 34,90 de tarifa: R$ 418,80 por mentorado no programa. Com 30 mentorados, R$ 12.564. No Pix Automático, R$ 0. Configure "frequency_type": "limited" e "frequency_limit": 12 e a assinatura encerra sozinha no último ciclo. Um cuidado: o cliente precisa ter R$ 1.000 na conta no dia; se o seu público costuma parcelar no limite do cartão, mantenha o cartão como opção no mesmo link.

Limites e regras honestas

• Periodicidade: o Pix Automático do BC aceita cobrança semanal, mas a API do HeroPay hoje cria assinaturas mensais, trimestrais, semestrais e anuais (period). Semanal não está disponível.
• Valor mínimo: R$ 5,00 por cobrança (price_cents mínimo de 500). Sem parcelamento: cada ciclo é uma cobrança à vista.
• Mudança de preço: o Banco Central não permite alterar os dados de uma recorrência já autorizada, só cancelar e criar outra, que o cliente autoriza de novo. Reajuste de plano exige nova autorização.
• Valor máximo do cliente: se a cobrança ficar acima do teto que o cliente definiu, o banco não agenda o débito e avisa o cliente para revisar o teto.
• Saldo insuficiente: o débito pode falhar. O banco do cliente tenta de novo no mesmo dia (18h às 21h) e, se a autorização previr, nos 7 dias seguintes. Uma falha não cancela a assinatura.
• Quem recebe: pela regra do BC, o recebedor do Pix Automático é pessoa jurídica com CNPJ ativo. No HeroPay, a conta com CPF vende normalmente por Pix, cartão e boleto, inclusive assinatura no cartão e no boleto; para receber via Pix Automático, vale a regra do BC e a conta precisa de CNPJ (MEI conta).
• Internacional: pagamento internacional não se aplica a links recorrentes, e Pix é só em reais.
• Não há endpoint para cobrança Pix Automático fora do link de pagamento. A autorização sempre nasce no checkout HeroPay; você não monta as jornadas da API Pix do BC (Rec, CobR) por conta própria.

Quem mais oferece Pix Automático?

Vários gateways oferecem, com formatos bem diferentes. O HeroPay entrega pronto no checkout e cobra R$ 0; outros entregam a API Pix crua para você montar a jornada de autorização.

Verificado em 23 de setembro de 2026. Fontes: AbacatePay docs e site · Asaas Pix Automático e preços · Efí Pix Automático e documentação técnica · Woovi Pix Automático e developers · Mercado Pago assinaturas · Stripe Pix e preços. Comparativos completos: Stripe vs HeroPay, Asaas vs HeroPay, AbacatePay vs HeroPay.

Onde os outros são melhores: Efí e Woovi expõem a API Pix do BC inteira, com as jornadas de autorização por notificação no app (sem QR Code) e controle fino de cada recorrência, o que interessa a quem já tem cobrança própria e só quer o trilho. A AbacatePay tem trial e cobrança por uso em assinatura. Se você quer montar tudo na mão, eles servem; se quer que a primeira mensalidade e a autorização saiam de um link, o HeroPay faz isso com uma chamada.

Comece agora

Crie a assinatura no sandbox, pague a primeira mensalidade de teste e veja o subscription_activate chegar. Para ir ao ar, troque a chave.

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