Antifraude que aprova mais, do lado de quem vende

O antifraude do HeroPay é a análise de risco que roda em toda compra com cartão, no checkout, antes da autorização, e já vem incluso na taxa de 3,49% por transação aprovada: sem contrato separado com empresa de antifraude, sem tarifa por análise e sem integração extra. Ele foi calibrado para o problema que quase ninguém mede, que é a venda boa recusada. Um antifraude que barra fraude mas também barra o comprador legítimo não protege seu caixa, ele só troca o prejuízo visível (chargeback) pelo invisível (a venda que não aconteceu). O resultado é aprovação de 93%+ no cartão, contra cerca de 85% da média do mercado.

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Por que um antifraude bom também precisa aprovar?

Porque existem dois jeitos de perder dinheiro com fraude, e só um deles aparece no extrato.

O primeiro é a fraude aprovada: alguém compra com cartão roubado, o titular contesta e a venda volta como chargeback, com o valor debitado do seu saldo mais a taxa administrativa. Esse prejuízo tem data, valor e nome.

O segundo é o falso positivo: o antifraude olha uma compra legítima, acha estranha e recusa. O comprador vê "pagamento não aprovado", tenta mais uma vez (ou nem isso) e vai embora. Ninguém te manda um aviso dizendo "você perdeu R$ 497 hoje por excesso de zelo". O custo de aquisição daquele comprador já foi pago no anúncio, e a venda simplesmente não acontece.

Os antifraudes vendidos como produto separado costumam ser medidos pelo primeiro número: quanta fraude barraram. O do HeroPay é medido pelos dois ao mesmo tempo, porque quem vende sente os dois. É isso que "do lado de quem vende" quer dizer: a régua é aprovar o máximo de compradores bons sem abrir a porta do chargeback.

Quanto vale sair de 85% para 93% de aprovação?

A conta é direta: cada ponto de aprovação é 1% do que tentaram te pagar no cartão.

Mesmo descontando a taxa do cartão sobre esses R$ 8 mil extras, a diferença líquida é muito maior que qualquer desconto de taxa que você consiga negociar em outro gateway. Por isso comparar gateway só pelo percentual é olhar a metade barata da conta: veja a tabela completa em /precos.

Aprovação HeroPay 93%+ e média de mercado ~85%: banco de fatos HeroPay, setembro de 2026. Os valores da tabela são simulação aritmética, não resultado de clientes específicos.

Quanto custa o antifraude do HeroPay?

Nada à parte. O antifraude está dentro da taxa do cartão, que é 3,49% por transação aprovada, em até 12x. Pix e boleto custam R$ 0 por transação e não passam por análise de cartão.

Isso muda a conta em relação ao modelo tradicional. Quem processa com adquirente direto costuma contratar o antifraude separadamente, com empresas especializadas como ClearSale e Konduto, com preço sob consulta e, em geral, cobrança por pedido analisado. No HeroPay você não paga pelo pedido que o antifraude recusou nem pelo que ele analisou: paga só pela venda aprovada.

Verificado em setembro de 2026 · ClearSale e Konduto não publicam preço no site (ClearSale); a descrição do modelo é genérica, não a condição de um contrato específico.

Como funciona o antifraude no fluxo de pagamento?

Do ponto de vista do dinheiro, em quatro passos:

1. O comprador digita o cartão no checkout hospedado pelo HeroPay. O dado vai direto do navegador para o ambiente de pagamento e é tokenizado; seu servidor nunca vê o número do cartão. Os detalhes de PCI DSS e tokenização estão em /seguranca.
2. O antifraude analisa a compra em tempo real, antes da autorização, e decide se ela segue para o banco emissor. A análise já vem ativa em toda compra com cartão, incluída na taxa, sem custo adicional.
3. O banco emissor aprova ou recusa. Aprovada, a venda entra no saldo e você recebe spark_payment_confirmed. Recusada, o checkout oferece na hora as rotas de recuperação e você recebe payment_credit_cart_refused com o motivo.
4. Se virar chargeback depois, você fica sabendo na hora. O webhook chargeback_request dispara quando o titular contesta na operadora; em assinatura, subscription_cancel também dispara.

Repare no que não está na lista: nenhum passo pede que você integre, configure ou pague outro fornecedor.

O que acontece quando o cartão é recusado?

A recusa vira uma bifurcação, não um beco sem saída. O checkout do HeroPay trata as três causas mais comuns de recusa de cartão (limite, suspeita de fraude e erro de digitação) com respostas próprias:

• Retentativa no checkout: o comprador corrige os dados ou tenta outro cartão sem recarregar a página nem perder o carrinho.
• Pagamento em 2 cartões: divide a compra 50/50, com parcelamento independente em cada cartão. Resolve o ticket alto que não cabe num limite só.
• Parcelamento Inteligente: recupera recusa por limite cobrando parcela a parcela, com até 3 retentativas por parcela.
• Troca de meio: Pix e boleto, inclusive com parcelamento via Pix e boleto parcelado, ficam a um toque, a R$ 0 de taxa.
• Recobrança de assinatura: parcela ou mensalidade recusada tem retentativa automática, e o comprador pode trocar o cartão sozinho.

Depois, o que não voltou no checkout você recupera por fora: o evento payment_credit_cart_refused chega no seu sistema com o motivo da operadora, e você dispara WhatsApp, e-mail ou ligação. Os recursos completos estão em /checkout e o fluxo de assinatura em /assinaturas.

Na prática, por código

curl -X POST "https://api.heropay.tech/webhook" \
  -H "Authorization: Bearer $HEROPAY_JWT_TOKEN" \
  -H "Accept: application/vnd.herospark.com; version=1" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "webhook": {
      "trigger": "payment_credit_cart_refused",
      "webhook_url": "https://seuapp.com/webhooks/heropay",
      "request_method": "post"
    }
  }'

{
  "buyer": {
    "name": "Ana Souza",
    "email": "ana@exemplo.com",
    "phone": "(11) 98888-7777"
  },
  "payment": {
    "id": "645856",
    "method": "credit_card",
    "status": "refused"
  },
  "offer": { "title": "Plano Pro" },
  "cart": { "src": "campanha-instagram" },
  "installments": { "count": "12" },
  "payment_methods": {
    "credit_card": {
      "refused_message": "Saldo/limite insuficiente"
    }
  }
}

curl "https://api.heropay.tech/reports/purchase/refused/reasons_count?start_date=2026-09-01&end_date=2026-09-22" \
  -H "Authorization: Bearer $HEROPAY_JWT_TOKEN" \
  -H "Accept: application/vnd.herospark.com; version=1"

Por prompt

Cole https://heropay.tech/llms.txt na conversa com Claude, ChatGPT, Cursor, Lovable e outros, e peça em português:

"Com base em https://heropay.tech/llms.txt, escreva um script que chame o relatório de recusas por motivo nas últimas duas semanas e nas duas anteriores, compare os três principais motivos e me diga se a recusa por limite subiu."

O código gerado chama /reports/purchase/refused/reasons_count nos dois períodos, com a sua chave lida do ambiente, nunca colada no chat. Se a recusa por limite dominar, o próximo passo lógico é revisar parcelamento e 2 cartões nas ofertas de ticket alto. Um MCP server oficial está em desenvolvimento; hoje o caminho é llms.txt, docs abertas e API REST. Mais em /ai.

Casos de uso

SaaS com R$ 30 mil por mês em assinaturas no cartão. Entre 85% e 93% de aprovação há R$ 2.400 por mês, ou R$ 28.800 por ano, só nas cobranças que o cliente já tinha autorizado. Na recorrência, a recusa silenciosa vira churn involuntário: o cliente não quis cancelar, o cartão falhou. A recobrança automática e o evento payment_credit_cart_refused (que também dispara na mensalidade) deixam você avisar o cliente antes de suspender o acesso.

Infoprodutor com oferta de R$ 1.997 em 12x. No ticket alto, a principal causa de recusa costuma ser limite, não fraude. Um antifraude de régua grossa, que acha suspeito todo valor alto, derruba exatamente essa venda. Com 2 cartões e Parcelamento Inteligente no mesmo checkout, a compra que não cabia num limite encontra saída. Cada recusa evitada vale R$ 1.997 que o anúncio já pagou para trazer.

Loja com R$ 100 mil por mês no cartão. Oito pontos de aprovação são cerca de R$ 8 mil por mês. A rotina que protege esse número: toda segunda, abrir o relatório de recusadas com motivo e perguntar "qual é o motivo dominante desta semana?". Os recursos que atacam cada motivo, como 2 cartões e Parcelamento Inteligente, estão em /checkout.

E o chargeback?

Chargeback é a contestação de uma compra de cartão feita pelo titular direto no banco emissor. Se a contestação procede, o valor volta para o titular e sai do saldo de quem vendeu. Ele acontece por fraude real (cartão usado sem o titular saber), fraude amigável (o titular comprou e nega), produto não entregue ou erro de cobrança.

No HeroPay:

• Você é avisado na hora pelo webhook chargeback_request. Use para revogar acesso a curso ou software, segurar o envio de um produto físico e acionar o atendimento.
• Assinatura com chargeback é cancelada e dispara subscription_cancel, para você não continuar entregando.
• Os números do chargeback ficam nos relatórios: valor, taxas e resumo por período, sem planilha paralela.
• Contestação com evidências: guarde comprovante de entrega, log de acesso, IP, data de login, conversas de atendimento e aceite dos termos; é isso que sustenta a defesa. Deixe tudo organizado antes do aviso chegar, porque os prazos de defesa das bandeiras são curtos.
• Tarifa de chargeback: está na central de ajuda. A taxa da transação não é devolvida em caso de estorno ou chargeback.
• Índice alto de chargeback pesa na conta: ele entra na análise de risco que define limites de antecipação e a reserva de segurança do saldo.

O tema completo (motivos, prazos das bandeiras, como montar a defesa, como reduzir o índice) vai para o guia Chargeback: o que é e como evitar.

O que você não precisa fazer

• Não precisa contratar antifraude à parte. Nem ClearSale, nem Konduto, nem outro: o antifraude já está no gateway.
• Não precisa integrar nada. Nenhum SDK de fingerprint, nenhum script extra no seu site, nenhuma chamada de análise de risco no seu backend. O checkout faz.
• Não precisa pagar por análise. A cobrança é só por venda de cartão aprovada.
• Não precisa tocar em dado de cartão. O cartão é digitado e tokenizado no checkout hospedado; seu escopo de PCI DSS fica mínimo (/seguranca).
• Não precisa montar relatório de recusa. Motivo por venda no webhook e contagem por motivo na API.

O que continua com você: validar a assinatura dos webhooks, reagir a chargeback_request e guardar as evidências da entrega.

Limites e regras honestas

• Você não precisa montar regras de risco para começar. A análise já vem ativa em toda compra com cartão, calibrada pela plataforma, que enxerga o volume de muitas contas ao mesmo tempo.
• Nenhum antifraude zera fraude nem recusa. A recusa pelo banco emissor (limite, cartão bloqueado, dado errado) acontece depois do antifraude e não depende dele; é para isso que servem a retentativa e o Parcelamento Inteligente.
• 93%+ é a aprovação média da plataforma, não uma garantia por conta. Nicho, ticket e origem do tráfego mudam o número de cada operação.
• Pix e boleto não passam por análise de cartão. Não há chargeback no Pix nem no boleto; o Pix tem mecanismos próprios de devolução definidos pelo Banco Central.
• Venda internacional tem tabela própria (7,9% + R$ 1 no cartão), ver /pagamentos-internacionais.

Comece pelo sandbox

Teste o fluxo inteiro antes de ir pro ar: crie um link, pague com cartão de teste, force uma recusa e veja o webhook payment_credit_cart_refused chegar com o motivo. O sandbox é gratuito, idêntico à produção e sem fila de homologação. Quando estiver pronto, troque a chave.

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