Carteira e checkout para aplicativos: cobre no app sem entregar 30% quando a regra permite

Um aplicativo pode cobrar com um gateway próprio, fora da compra dentro do app das lojas, em dois casos: quando vende bem físico ou serviço consumido fora do app (delivery, agendamento, aula individual, ingresso), o que Apple e Google exigem que seja cobrado fora do sistema delas; e, para bem digital no iPhone no Brasil, desde 18 de junho de 2026, quando a Apple passou a permitir, por acordo com o Cade, oferta com link para compra no site, com comissão de 15% (10% para pequenas empresas). No HeroPay, o app abre um link de pagamento no navegador, o comprador paga com Pix, cartão em até 12x, Apple Pay ou Google Pay, e o webhook avisa o seu servidor, que libera no app. Pix custa R$ 0 por transação. O que continua proibido, e esta página detalha, é vender bem digital no Android no Brasil fora do faturamento do Google Play sem o programa de escolha, e no iPhone fora do Brasil e dos EUA sem a compra da Apple.

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Posso fugir da taxa de 30% das lojas de aplicativos?

A dor em uma frase: a loja fica com até 30% de cada venda digital, e a regra de quando dá para cobrar por fora mudou três vezes entre 2025 e 2026, em países diferentes, com taxas diferentes.

A resposta depende de três perguntas: o que você vende, em que loja, e para usuários de que país.

O que as lojas cobram e o que permitem, por cenário

Verificado em 23/set/2026. Regras de loja mudam rápido, e o caso na Suprema Corte dos EUA e a implantação da nova estrutura do Google no Brasil seguem em curso: antes de submeter o app, confira a fonte oficial de cada linha.

O que mudou e quando (linha do tempo curta):

• 30/abr/2025, EUA: ordem judicial no caso Epic v. Apple obriga a Apple a permitir links e botões para compra externa sem comissão no storefront americano. Em dezembro de 2025, o Tribunal do 9º Circuito manteve a condenação, mas abriu espaço para uma comissão "razoável" ligada a custos, a ser fixada pela primeira instância; em 29/abr/2026, determinou que os links sigam sem comissão enquanto isso. A Apple levou o caso à Suprema Corte e apresentou suas razões em 14/set/2026 (Courthouse News, Oyez).
• Dez/2025, Brasil: o Cade homologa o acordo (TCC) com a Apple (Cade).
• 18/jun/2026, Brasil: com o iOS 26.5, a Apple libera no Brasil lojas alternativas, processador de pagamento alternativo dentro do app e oferta com link para compra no site, com a tabela de comissões acima (Apple Newsroom).
• 4/mar/2026, Google, global: anúncio de nova estrutura, com taxa de serviço de 20% na compra dentro do app e liberdade para faturamento próprio ou link para o site, implantada até 30/jun/2026 em EUA, Reino Unido e Espaço Econômico Europeu e até 30/set/2027 no resto do mundo, incluindo o Brasil. As taxas específicas para o Brasil não foram divulgadas (Mobile Time, Android Developers Blog, 24/jun/2026).

A feature que resolve: para tudo o que pode ser cobrado fora da loja, o checkout do HeroPay aberto a partir do app, com Pix a R$ 0, cartão em até 12x, Apple Pay e Google Pay, e o webhook que confirma no servidor. Você não mantém formulário de cartão dentro do app.

A conta em reais. Uma assinatura digital de R$ 29,90 por mês, vendida no iPhone para usuários no Brasil (iOS 26.5+), por caminho:

Verificado em 23/set/2026. Fontes: Apple, mudanças no iOS no Brasil, heropay.tech/precos.

Para mil assinantes de um desenvolvedor padrão, o link com Pix custa R$ 4.485 por mês contra R$ 7.774 na compra da Apple: R$ 3.289 a mais na sua margem, todo mês. A leitura honesta: no Programa para Pequenas Empresas, o link com cartão sai só R$ 0,46 mais barato que a própria compra da Apple (R$ 4,03 contra R$ 4,49), uma folga que a conversão perdida no caminho come fácil. E todo link externo tem atrito: o usuário sai do app, e parte desiste no caminho. Link externo compensa quando você empurra o Pix e quando a conversão fora do app se mantém; meça antes de desligar a compra da Apple.

No Android, com o faturamento por escolha do usuário, a conta é parecida em escala menor: numa assinatura em que a taxa do Google Play seja 15%, o alternativo cai para 11% (R$ 3,29 numa assinatura de R$ 29,90) e, com Pix no HeroPay, fica nisso; com cartão, soma R$ 1,04 e chega a R$ 4,33, só R$ 0,16 abaixo dos R$ 4,49 do próprio Google Play, folga que qualquer atrito extra consome.

Como cobrar produto físico ou serviço dentro do app?

A dor em uma frase: você vende comida, corrida, consulta ou aula, e precisa de um checkout que funcione dentro do fluxo do app, com Pix e carteira digital, sem virar um projeto de seis meses.

Aqui não há dúvida de regra. A diretriz 3.1.3(e) da Apple diz que compra de bem físico ou serviço consumido fora do app precisa usar outro meio que não a compra dentro do app, como Apple Pay ou cartão. A política de Pagamentos do Google Play diz que o faturamento do Google não pode ser usado para bens físicos nem para serviços físicos (transporte, limpeza, passagem, academia, delivery, ingresso). Serviço ao vivo de pessoa para pessoa, 1 para 1 (aula particular, consulta, personal), também pode ser cobrado por fora no iOS (3.1.3(d)); serviço ao vivo de um para muitos continua exigindo a compra da Apple.

A feature que resolve: o link de pagamento criado por pedido, com o valor do carrinho, aberto no navegador a partir do app. O checkout traz Pix, cartão em até 12x, Apple Pay, Google Pay e compra 1-click, o que encurta a recompra de quem pede toda semana. Para marketplaces com repasse ao parceiro (restaurante, profissional), veja split de pagamentos.

A conta em reais: um pedido de R$ 80,00.

Mil pedidos no Pix: R$ 0 de gateway. Os mesmos mil no cartão: R$ 2.792. Um desconto de R$ 2 no Pix ainda sai mais barato que o cartão e empurra o método que não custa nada.

Cartão em 3x com os juros do parcelamento repassados ao comprador (o padrão, absorbs_fees: false). Com absorbs_fees: true, você absorve a taxa de parcelamento de 2,29% para vender sem juros, e o custo total vai a 5,78% da venda (R$ 4,62 num pedido de R$ 80).

Como confirmar o pagamento no app em tempo real?

A dor em uma frase: o usuário paga no navegador ou no app do banco e volta para o seu app, que ainda mostra "aguardando", porque o app tenta adivinhar o pagamento em vez de ser avisado.

A feature que resolve: o webhook assinado. O HeroPay não fala com o celular: fala com o seu servidor. Quando o pagamento é confirmado, spark_payment_confirmed chega na sua rota, assinado no header X-HeroPay-Signature (HMAC SHA-256 do corpo bruto), com retry automático. O servidor marca o pedido como pago e manda um push (APNs no iOS, FCM no Android) ou uma mensagem pelo canal em tempo real que o app já usa. Quando o app volta ao primeiro plano, ele consulta o seu servidor, não a API do HeroPay. Confie no evento, não no polling.

A conta em reais: Pix é o método que mais sofre com confirmação lenta, porque o usuário sai para o app do banco, paga e volta. Um pedido de R$ 80 que fica "aguardando" é um pedido que o usuário tenta de novo, cancela ou reclama no suporte. Com o push disparado pelo webhook, a tela muda quando ele volta, e você não paga por uma segunda tentativa que nunca deveria existir.

Como um aplicativo pluga no HeroPay?

A arquitetura típica tem cinco peças. O app nunca guarda a chave da API.

A chamada que o seu servidor faz

curl -s -X POST https://api.beta.heropay.tech/payment_links \
  -H "Authorization: Bearer $HEROPAY_API_KEY" \
  -H "Accept: application/vnd.herospark.com; version=1" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "payment_link": {
      "name": "Pedido #4821",
      "description": "2 marmitas + 1 suco",
      "price_cents": 8000,
      "max_installments": 3,
      "absorbs_fees": true,
      "payment_methods": ["pix", "credit_card"],
      "src": "pedido_4821"
    }
  }'

A resposta traz data.offer.url já com ?src=pedido_4821. O app abre essa URL; o src volta em cart.src em todos os webhooks da compra, e o servidor sabe qual pedido liberar.

Registre os eventos que o app precisa

for trigger in spark_payment_confirmed payment_pix_created payment_credit_cart_refused refunded chargeback_request; do
  curl -s -X POST https://api.beta.heropay.tech/webhook \
    -H "Authorization: Bearer $HEROPAY_API_KEY" \
    -H "Accept: application/vnd.herospark.com; version=1" \
    -H "Content-Type: application/json" \
    -d "{\"webhook\":{\"trigger\":\"$trigger\",\"webhook_url\":\"https://api.seuapp.com/heropay-webhook\",\"request_method\":\"post\"}}"
done

payment_pix_created serve para o app mostrar "Pix gerado, pague no app do banco"; payment_credit_cart_refused (com "cart", não "card") traz o motivo em payment_methods.credit_card.refused_message para o app sugerir outro cartão ou o Pix.

Voltar para o app depois do pagamento

Quando o webhook chegar, mande o push com um link universal (iOS) ou App Link (Android) que reabre o app na tela do pedido; na tela de espera, deixe também um botão "Voltar ao app". O que libera é sempre o status gravado pelo webhook, não a volta do usuário.

Evite abrir o checkout numa WebView embutida no app: carteiras digitais e o salto para o app do banco no Pix funcionam melhor no navegador do sistema ou nos navegadores de app (SFSafariViewController e Custom Tabs).

E a "carteira" dentro do app?

Se o seu app tem saldo interno (créditos, moedas, vale-refeição do próprio app), trate como um razão no seu banco: uma linha por movimento, creditada pelo webhook e deduplicada pelo id do pagamento. O padrão completo está em /solucoes/apps-de-ia. Saldo que o usuário pode sacar em reais é outra conversa, com regras do Banco Central para instituições de pagamento: créditos de uso, não resgatáveis em dinheiro, são o caminho mais simples. Confirme com o seu jurídico.

O que o aplicativo NÃO pode fazer, mesmo com o HeroPay

Dito com clareza, conforme as políticas vigentes em 23/set/2026:

• iPhone, fora do Brasil e dos EUA (e da UE, com regras próprias): vender bem digital (assinatura, moeda de jogo, conteúdo premium, desbloqueio de função) com gateway próprio ou link externo. A diretriz 3.1.1 exige a compra da Apple.
• iPhone, Brasil: oferta com link para compra no site para menores de 18 anos, e qualquer oferta assim em apps da categoria Kids. Processador alternativo dentro do app sem mostrar a compra da Apple ao mesmo tempo, sem as telas de aviso exigidas e sem a permissão (entitlement) da Apple. E vendas de link externo continuam sujeitas à comissão e ao relatório mensal à Apple, até 15 dias após o fim de cada mês.
• Android, Brasil: vender bem digital com faturamento próprio sem estar inscrito no faturamento por escolha do usuário (e, nele, sem oferecer o Google Play ao lado), ou com link para o site: o programa de links externos não inclui o Brasil.
• Qualquer loja: o HeroPay não substitui nem gerencia a compra dentro do app da Apple ou do Google, e não tem SDK nativo de iOS ou Android. A integração é o link aberto no navegador mais o webhook no seu servidor.

Mini-case: um app de aulas particulares com pacotes e assinatura

Fluxo ilustrativo, sem cliente real por trás. Um app conecta alunos a professores de inglês para aulas ao vivo 1 para 1 e também vende uma assinatura de exercícios gravados.

1. Aulas ao vivo (serviço 1 para 1). Pela diretriz 3.1.3(d), podem ser cobradas por fora no iOS e no Android. O app chama criar-pedido, recebe a URL do checkout e abre no navegador do sistema. A aluna paga R$ 120 no Pix, a R$ 0 de taxa. O webhook chega, o servidor confirma a aula e manda push para aluna e professor.
2. Assinatura de exercícios (bem digital). No Android, continua no faturamento do Google Play (o dono avalia o programa de escolha do usuário). No iPhone, para usuários adultos no Brasil com iOS 26.5+, o app oferece "Assinar pelo site" ao lado da compra da Apple. Quem escolhe o site paga no Pix Automático; a Apple cobra a comissão de link externo conforme a regra vigente (confira na fonte oficial como ela trata as renovações seguintes); o servidor monta o relatório mensal com GET /sales/recurring.
3. Recusa. Um cartão é recusado; payment_credit_cart_refused chega com o motivo e o app sugere o Pix na mesma tela.

O que um aplicativo usa do HeroPay

Comece agora

Crie a conta sandbox, faça o seu servidor chamar POST /payment_links, abra a URL no app e veja o webhook virar push. Quando o fluxo estiver certo no sandbox, troque a chave e vá pro ar.

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