Efí Bank vs HeroPay: a referência em API Pix ou o checkout completo de quem vende produto

A Efí Bank (antiga Gerencianet) é a melhor escolha para quem quer a API Pix mais completa do mercado brasileiro, emissão robusta de boleto e carnê, e uma conta digital PJ com uma comunidade de desenvolvedores que ninguém mais tem: mais de 10 mil integradores no Discord. O HeroPay é a melhor escolha para quem vende produto digital e quer, além da API, o checkout inteiro pronto: Pix e boleto a R$ 0, cartão a 3,49% em até 12x com antifraude, e mais de 40 recursos de conversão, como order bump, upsell one-click, 2 cartões e recuperação de carrinho abandonado em 15 minutos. Em setembro de 2026, a Efí publica em sejaefi.com.br/tarifas, para a conta Efí Empresas, Pix via API a 1,19% por recebimento, Pix Automático a R$ 3,50 por Pix liquidado, boleto pago a R$ 3,45 e cartão de crédito à vista a 3,49%. Esta página compara os dois com fonte e data, faz a conta em reais (inclusive onde os dois empatam), mostra onde ela é melhor e explica o que muda no código para migrar.

Efí ou HeroPay: qual escolher?

Os dois são dev-first e atendem empresas brasileiras. A diferença está no que vem pronto além da API.

Escolha a Efí se você é provedor de internet, escola, condomínio, clínica, ERP ou qualquer negócio que emite muita cobrança recorrente por boleto, carnê e Pix, quer uma conta digital PJ completa (pagar contas, TED, cartão empresarial, saque no Banco24Horas) e valoriza suporte técnico humano de segunda a segunda. A Efí é, com justiça, a referência do mercado brasileiro em API Pix: a documentação é completa, os SDKs cobrem mais de 10 linguagens e a comunidade no Discord resolve dúvida de integração em minutos.

Escolha o HeroPay se você vende produto digital (SaaS, micro-SaaS, app, infoproduto, comunidade) e o pagamento acontece num funil: a pessoa chega por anúncio, entra no checkout e decide ali. Nesse cenário o que pesa é conversão (cartão em 12x com antifraude, 2 cartões, preço especial no Pix, order bump, upsell one-click, recuperação de carrinho) e custo zero no Pix e no boleto, que é onde a Efí cobra.

Use os dois se você tem as duas operações: a Efí cuida da conta PJ, dos carnês e das cobranças de serviço; o HeroPay recebe as vendas do produto digital.

Quanto a Efí cobra? (tabela de taxas lado a lado)

Verificado em 23 de setembro de 2026 na página oficial de tarifas da Efí, aba Efí Empresas (conta PJ com CNPJ). A Efí informa que "as tarifas podem variar de acordo com a data de contratação e/ou negociações comerciais" e que está aberta a negociar tarifa para quem emite muitas cobranças por mês. Compensação de boleto em 1 dia útil; Bolix pago por Pix compensa na hora. Valores mudam; confira a fonte antes de decidir.

Três leituras rápidas da tabela:

1. No cartão à vista, empate. Mesmo percentual (3,49%), nenhum dos dois com tarifa fixa. O custo por venda é o mesmo em qualquer valor.
2. No Pix a diferença é grande e cresce com o ticket. 1,19% é proporcional: em R$ 1.000 são R$ 11,90 por Pix. No Pix Automático é fixo: R$ 3,50, o que pesa em ticket baixo.
3. No parcelado o HeroPay ganha em qualquer valor. De 2 a 6x a Efí cobra 3,99% e de 7 a 12x cobra 4,39%; o HeroPay mantém 3,49% em até 12x, com os juros do parcelamento repassados ao comprador.

Efí vs HeroPay na conta em reais

Cenário padrão: assinatura de R$ 1.000 por mês

Custo por cobrança = valor × percentual + tarifa fixa (quando houver). Assinatura no cartão é cobrada como transação à vista a cada ciclo (a Efí não cobra à parte pelo recurso de pagamento recorrente).

Com 100 clientes nesse plano (R$ 100 mil de receita recorrente mensal), os dois custam o mesmo se todos pagarem no cartão. Se todos pagarem por Pix Automático, o HeroPay economiza R$ 4.200 por ano; por Pix Cobrança, R$ 14.280; por boleto, R$ 4.140. Como o cartão à vista empata, o HeroPay fica mais barato assim que qualquer parte dos clientes paga por Pix ou boleto, em qualquer valor de assinatura.

Cenário micro-SaaS: assinatura de R$ 49 por mês

Em ticket baixo, a tarifa fixa do Pix Automático da Efí pesa mais que qualquer percentual.

Numa assinatura de R$ 49, o Pix Automático da Efí custa o dobro do cartão. É por isso que em micro-SaaS brasileiro, onde o Pix recorrente é o meio que mais cresce, Pix a R$ 0 muda a margem.

Cartão parcelado: existe ponto de equilíbrio?

Não existe. Comparando com a modalidade da Efí em que você recebe parcela a parcela, nenhum dos dois cobra tarifa fixa, então a diferença é só de percentual e é sempre a favor do HeroPay:

• De 2 a 6x: 3,99% × V menos 3,49% × V, ou seja, 0,5% do valor a menos no HeroPay.
• De 7 a 12x: 4,39% × V menos 3,49% × V, ou seja, 0,9% do valor a menos no HeroPay.

Considera a taxa de 3,49% do HeroPay válida em até 12x (/precos), com os juros do parcelamento repassados ao comprador (o padrão); se você absorve para vender sem juros, soma-se a taxa de parcelamento de 2,29%. Na Efí, recebendo parcela a parcela, cada parcela entra a cada 31 dias. Na modalidade "receba o valor total", a Efí cobra 3,49% + 1,29% a cada parcela antecipada, o que num 12x fica bem acima dos 4,39%. No HeroPay o recebimento padrão do cartão é em D+30, com antecipação opcional simulada antes.

E a aprovação?

Taxa é só metade da conta. O cartão no HeroPay aprova 93% ou mais das tentativas, contra cerca de 85% da média do mercado. Em R$ 100 mil de vendas no cartão, cada ponto de aprovação vale R$ 1.000 por mês. Como o cartão à vista empata em taxa, a aprovação é o que separa os dois nessa modalidade. A Efí não publica taxa de aprovação, então não dá para comparar direto: teste os dois com o seu tráfego e meça. Faça a conta com os seus números na calculadora.

A Efí tem checkout, Pix Automático e MCP? (tabela de recursos)

Verificado em 23 de setembro de 2026. Fontes Efí: tarifas, API Pix, boletos, portal de desenvolvedores, webhooks Pix, Pix Automático, MCP server. "Não encontrado na documentação" significa que procuramos nas páginas de produto e no portal de desenvolvedores e não achamos; se a Efí lançar, atualizamos. Recursos do checkout HeroPay: /checkout.

Por que o checkout pesa tanto para quem vende produto digital?

A Efí entrega peças de alta qualidade: API Pix, boleto, cartão, link de pagamento e checkout transparente. Montar um funil de venda com elas é trabalho seu. Para quem vende produto digital, a página de pagamento é onde a venda se ganha ou se perde, e os recursos que convertem no Brasil são específicos: preço especial à vista no Pix, 2 cartões para passar compra alta sem estourar limite, Parcelamento Inteligente para recuperar recusa por limite, order bump de até 5 produtos, upsell one-click sem redigitar cartão, cronômetro de escassez, prova social, carrinho abandonado em 15 minutos e Meta CAPI deduplicado para o anúncio otimizar certo. No HeroPay isso é configuração, herdada de um checkout que já roda em produção. Construir por cima de uma API de cobrança é projeto de meses. A lista completa está em /checkout.

E a diferença na integração?

A API Pix da Efí segue o padrão do Banco Central à risca, o que é ótimo para quem precisa de tudo que o Pix oferece, e exige infraestrutura: certificado .p12 na autenticação e mTLS no seu servidor para receber webhooks, com a chave pública da Efí configurada no domínio. Em serverless (Vercel, Lambda, Cloudflare), configurar mTLS de entrada costuma ser o passo que mais trava. No HeroPay você autentica com Bearer JWT e valida cada webhook com HMAC SHA-256 do corpo bruto no header X-HeroPay-Signature, o que roda em qualquer runtime. Confie no evento, não no polling. A Efí tem MCP server oficial e o do HeroPay está em desenvolvimento; em compensação, o HeroPay publica llms.txt, que Claude, ChatGPT, Cursor, Lovable e outros leem direto para gerar a integração. Veja /desenvolvedores, /webhooks e /ai.

Onde a Efí é melhor que o HeroPay?

Um comparativo que só elogia um lado não serve para decidir. A Efí é melhor nestes casos, e em alguns deles por muito:

1. API Pix completa. A Efí participou diretamente da criação do Pix e sua API cobre o arranjo inteiro: cobrança imediata e com vencimento (Cob e CobV), envio de Pix, devolução, Pix Automático, Pix Recorrente e Pix por Biometria via Open Finance. A página oficial informa mais de 9 bilhões de transações nas APIs em 2025. Se o seu produto precisa enviar Pix, fazer conciliação fina ou usar Open Finance, a Efí está à frente.

2. Emissão de boleto e carnê com registro robusto. Boleto registrado automaticamente, Bolix (boleto com QR Code Pix, que compensa na hora quando pago por Pix), carnê, personalização da cobrança e emissão, baixa e cancelamento sem custo. Para provedor de internet, escola ou condomínio com milhares de boletos por mês, essa esteira é madura.

3. Conta digital completa. Conta PJ sem mensalidade, pagamento de contas, Pix e transferência entre contas grátis, cartões Classic, Empresarial e Platinum, cartão pré-pago, saque no Banco24Horas e extratos. O HeroPay é infraestrutura de recebimento com saldo e saques por API, não um banco.

4. Comunidade e suporte técnico. Mais de 10 mil integradores no Discord, consultoria técnica todos os dias e um curso de API gratuito. É, sem exagero, a maior comunidade de desenvolvedores de pagamento do Brasil. Quando a dúvida é "por que meu webhook mTLS não chega", tem gente que já resolveu.

5. SDKs em muitas linguagens. PHP, Node.js, Ruby, Python, .NET Core, Java, Delphi, Go, TypeScript, Dart, Flutter e Android. O HeroPay ainda não publicou SDKs oficiais.

6. MCP server com cobertura ampla. O MCP oficial da Efí expõe 173 métodos (Cobranças, Pix, Open Finance, Pagamento de Contas, Abertura de Contas e Extratos), com bloqueio padrão das operações que devolvem certificado ou credenciais. É open source, em TypeScript, sob licença MIT.

7. Pessoa física e MEI sem CNPJ. A Efí tem contas Efí Pro (negócio sem CNPJ) e Efí Para Você (pessoa física). O HeroPay também aceita conta de CPF ou MEI em produção, sem exigir CNPJ; a exceção é o Pix Automático, em que o Banco Central exige recebedor com CNPJ.

Fora desses casos, para quem vende produto digital com Pix relevante no mix, cartão parcelado ou foco em conversão de checkout, a conta e os recursos favorecem o HeroPay.

Como migrar da Efí para o HeroPay? (o que muda no código)

A migração mais comum não é trocar tudo: é tirar da Efí a venda do produto digital e manter a conta PJ, os carnês e as cobranças de serviço onde estão.

Authorization: Bearer {seu-token}
Accept: application/vnd.herospark.com; version=1

// token obtido em POST /oauth/token com Client ID/Secret + certificado .p12
const resp = await fetch("https://pix.api.efipay.com.br/v2/cob", {
  method: "POST",
  agent: httpsAgentComCertificadoP12, // mTLS
  headers: {
    Authorization: `Bearer ${efiAccessToken}`,
    "Content-Type": "application/json",
  },
  body: JSON.stringify({
    calendario: { expiracao: 3600 },
    valor: { original: "997.00" },
    chave: process.env.EFI_PIX_KEY,
    solicitacaoPagador: "Curso completo",
  }),
});
const cob = await resp.json(); // txid, loc, pixCopiaECola

const resp = await fetch("https://api.heropay.tech/payment_links", {
  method: "POST",
  headers: {
    Authorization: `Bearer ${process.env.HEROPAY_TOKEN}`,
    Accept: "application/vnd.herospark.com; version=1",
    "Content-Type": "application/json",
  },
  body: JSON.stringify({
    payment_link: {
      name: "Curso completo",
      price_cents: 99700,        // R$ 997,00 em centavos
      max_installments: 12,
      absorbs_fees: false,
      src: "migracao-efi",       // volta em cart.src em todos os webhooks
    },
  }),
});
const { data } = await resp.json();
return res.redirect(data.offer.url);

Checklist de migração Efí para HeroPay

Criar conta e token no sandbox · mapear cobranças Pix, boletos e planos de assinatura da Efí para links do HeroPay (valor em centavos) · trocar POST /v2/cob e a criação de cobrança por POST /payment_links · remover certificado .p12 e mTLS do fluxo de venda · registrar um webhook por gatilho e validar HMAC do corpo · traduzir os handlers pela tabela de equivalência · trocar estorno e cancelamento · testar Pix, boleto e cartão parcelado no sandbox · trocar chave e URL para produção · migrar recorrências por renovação · desligar a cobrança antiga depois de um ciclo limpo.

Comece pelo sandbox

Crie a conta, gere o token e teste Pix, boleto e cartão parcelado no sandbox, idêntico à produção. Sem certificado, sem mTLS, sem fila de homologação: quando estiver pronto, troque a chave e vá pro ar.

Criar conta sandbox · Ler a documentação

Continue lendo

• Preços do HeroPay: a tabela completa e a calculadora.
• Mercado Pago vs HeroPay: o comparativo com o super-app do varejo.
• Asaas vs HeroPay: conta PJ que cobra contra checkout e API.
• AbacatePay vs HeroPay: o comparativo com o gateway de Pix dev-first.
• Pix e Pix Automático: cobrança sem cartão a R$ 0, inclusive em recorrência.
• Checkout: os 40+ recursos de conversão.
• Webhooks: gatilhos, payload, HMAC e retry.
• Desenvolvedores e IA e llms.txt: integrar com Claude, ChatGPT, Cursor, Lovable e outros.
• Glossário: Pix Automático, 2 cartões, antecipação e outros termos.

Fontes e verificação

Dados da Efí coletados nas páginas oficiais em 23 de setembro de 2026: tarifas (aba Efí Empresas) · site institucional · API Pix · boletos · portal de desenvolvedores · webhooks Pix · Pix Automático · MCP server oficial. Dados do HeroPay: preços e documentação. Declaração de interesse: esta página é mantida pelo HeroPay, e é por isso que todo número do concorrente tem fonte linkada e data, e que a seção "Onde a Efí é melhor" é a mais longa da página. Encontrou algo desatualizado? Avise e corrigimos com registro da data.